房贷到底应该怎样还?房贷月供不要超过月收入的50％

　　长沙县融媒体12月19日讯（记者 罗展）很多人在申请购房贷款的时候，只是计算自己准备的首付款是多少，还需要从银行借多少资金，一心想着只要拿到了足够的贷款额度就能够买到房了。殊不知，贷款买房还涉及到一个很关键的问题：买房月供多少才算合理？也就是每一个月所要还的月供占月收入的多少比较合适？

　　贷款越少，月供压力越小

　　“每个月房贷1500元，占了我收入的四分之一。”星沙市民王浪6年前在星沙购买了一套100平方米的房子，由于当时刚创业不久，手里资金紧张，首付20万元，剩余部分准备商贷，“这笔房贷暂时来看还是没有太大压力。”

　　“我是用公积金贷款，每个月房贷1450元，自己出800元。”星沙市民吴先生今年在星沙购买了一套89平方米的房子，但是首付了24万元，剩余部分采用公积金贷款，除去公积金部分每个月房贷部分只是很小的一笔开支，“因为现在还没有成家，所以工资的另一部分可以先存起来备用。”

　　记者通过随机采访了一批市民发现，如果从贷款人方面考虑，得到的答案是贷款越少，月供压力越小。有人认为一般房贷不能超过其家庭收入、支出的30％，也就是说在贷款买房之前，贷款者必须要考虑到今后的还款能力。

　　月房产支出与收入比控制在50％以下

　　“我现在刚开始房贷，每个月3000元 ，占了我收入的一半，感觉压力一下就上来了。”彭杰今年在星湖湾购买了一套106平方米的房子，首付32万元，剩余54万元采用商业贷款，“现在还没有结婚，以后结婚后还得养家，感觉压力会更大，现在想着赶紧多挣钱，尽快偿还完贷款。”

　　和彭杰一样，今年在海伦春天购买了一套106平方米的熊兴也是感觉房贷压力有点大，今年刚新购置了一套20多万的新车，当时也是用的贷款，如今在车贷的基础上还要加上5000元的房贷，让他感觉有点吃力。

　　记者了解到，从银行方面考虑，根据规定，银行应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。专业人士介绍，一般来说，银行为了保证自己的风险，会根据借款人的收入限定最高的贷款额度，要求借款人月房贷月供不得超过月收入的50％，这个50％就是借款人的最高警戒线。

　　应当客观地判断自已的还款能力

　　据介绍，如果购房者工作稳定，处于单身或者是已婚但没有小孩，那么月供占家庭月收入的比例可以相对高一点，可达到40％—45％。因为在这个时候还款人的资金相对自由，在生活上没有压力。所以，在这个时候购房者可以考虑将房贷月供制定得高一点。

　　如果是已婚有孩子或超过35岁的买主，在工作稳定的情况下，月供不要超过家庭收入的30％。这个年龄段的买主需要保证日常家庭开支和孩子的学业支出，所以应该适当减少月供占家庭月收入的比例。

　　此外，贷款者应当客观地判断自已的还款能力。每月的月供如果占据月收入的很大一部分，就会对生活质量造成影响。试想一下，如果每月偿还各类贷款金额如果超过月收入的1/3，那么还款人需要承受的压力会非常大，甚至出现不能够支付正常的家庭的开支、孩子的教育开支，从而对生活质量造成影响。

　　因此，借款人应对自已的收入有一个详细的认知，不能盲目的高估个人财务状况。另外，从首付款考虑，个人或者家庭的流动资产应比首付款多10％，才可以考虑贷款。还有一点，贷款总额度一定要低于月收入的100倍，这样才能让购房者安心贷款。如果要从银行贷款100万元，那么前提是购房者的月工资要高于1万元才安全，因为这是最高的警戒线，达不到的话，月供压力将非常大。

　　总之，贷款买房需要大家结合自己的实际情况来考虑首付款支付多少，要向银行贷款多少钱以及月供占收入的比例是多少。